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Rentenversicherung – oder können Sie auf eine Altersrente verzichten?
Das Leben genießen – Mit der richtigen Vorsorge können Sie dem Ruhestand gelassen entgegen sehen
Sie können. Wenn Sie planen, im Alter mit der Grundsicherung auf Hartz IV-Niveau zu leben oder wenn Ihr Vermögen (ererbt oder erspart) schon so hoch ist, dass Sie dem Ruhestand gelassen entgegen sehen können. Eine lebenslange Rente von monatlich 1.000 € erfordert ein Kapital von ca. 240.000 €.
BDÜ Rentenversicherung
Der HDI bietet Sonderkonditionen in der BDÜ Rentenversicherung. In der Basisrente und in der Privatrente werden durch Rabattierung höhere Ablaufleistungen erreicht. Empfehlenswert ist die Kombination mit der Berufsunfähigkeitsversicherung des HDI, ebenfalls zu BDÜ-Sonderkonditionen. Sie können bis zu 1.000 Euro BU-Rente absichern, wenn Sie beide nachstehenden Fragen mit „Nein“ beantworten:
- Waren Sie in den letzten zwei Jahren aus gesundheitlichen Gründen länger als zwei Wochen durchgehend oder sind Sie derzeit aus gesundheitlichen Gründen nicht in der Lage, Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben?
- Besteht bei Ihnen eine anerkannte Erwerbsminderung (MdE/GdS), Schwerbehinderung (GdB), Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit oder wurde ein solcher Antrag in den letzten zwei Jahren gestellt?
Länger leben als das Geld reicht: ein häufig unterschätztes Risiko
Das ständig sinkende Zinsniveau der letzten Jahre hat auch zur Folge, dass die Deutschen immer weniger bereit sind, Geld für die Altersvorsorge auszugeben. Wer gesetzlich rentenversichert ist, wiegt sich in der Hoffnung, dass es so schlimm schon nicht kommen werde, auch wenn das Rentenniveau trotz gestiegenem Renteneintrittsalter immer weiter gesunken ist.
Freiberufler und Selbstständige sind in der Regel vollkommen auf private Altersvorsorge angewiesen. Damit sollte möglichst früh angefangen werden, denn das Alter kommt schneller und dauert meist länger, als man denkt. Das biometrische Risiko der Langlebigkeit kann nur durch eine Rentenversicherung mit einer lebenslangen Rentenzahlung zuverlässig abgesichert werden. Quelle: Focus-Money v. 02.03.2012, „Wer auf eine Altersvorsorge verzichten kann“
Niedriges Zinsniveau – Geringe Inflation
Auch für die Versicherungsgesellschaften ist das niedrige Zinsniveau problematisch. Gemildert wird es durch die geringe Inflation, welche die Geldentwertung verlangsamt. Leistungsstarke Gesellschaften erwirtschaften immerhin noch mehr als 3 Prozent jährliche Rendite für ihre Kunden.
Bedingt durch das aktuelle niedrige Zinsniveau werden nur noch Verträge mit längerer Laufzeit die eingezahlten Beiträge garantieren können. Fondsgebundene Produkte, bei denen eine Beitragserhaltungsgarantie eingeschlossen werden kann, bieten größere Chancen auf eine höhere Rendite.
Basisrente oder Private Rentenversicherung?
Interessant für Selbstständige und Freiberufler ist die Basisrente. Wer im Erwerbsleben gut verdient, kann bis zu 25.639 € jährlich in eine Basisrente einzahlen und die Einzahlung als Sonderausgabe größtenteils von der Steuer absetzen (2022 also 24.101 € = 94%, jährlich um 2% steigend, bis im Jahr 2025 100% erreicht sind). Im Rentenalter muss die Rente versteuert werden, jedoch ist der Steuersatz in der Regel durch das geringere Einkommen dann deutlich niedriger, was wie ein zusätzlicher Renditehebel wirkt. Eine Kapitalabfindung ist allerdings nicht möglich.
Vergleich Basisrente – Private Rentenversicherung
| Basisrente („Rürup-Rente“) |
Private Rentenversicherung |
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| Merkmale |
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150 € pro Lebensjahr sind Hartz IV geschützt, weitere 600 € pro Lebensjahr sind während der Ansparphase Hartz IV geschützt, wenn es sich um eine Rente handelt, die nicht vor dem 62. Lebensjahr gezahlt wird
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| Leistung | lebenslange Rentenzahlung | lebenslange Rentenzahlung und/oder einmalige Kapitalabfindung |
| Hinterbliebenenabsicherung | nur Rentenzahlung an Ehepartner bzw. kindergeldberechtigte Waisen ist möglich | freie Wahl der Bezugsberechtigten Auszahlung Restkapital, Verrentung oder Rentengarantiezeit ist möglich |
| Steuern und SV-Beiträge während der Ansparzeit | bis zu 25.639 € jährlich können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden, davon werden 2022 94% = max. 24.101 € steuerlich anerkannt (jährlich um 2% steigend), sozialabgabenpflichtig. Bei gemeinsamer steuerlicher Veranlagung (Ehepaare) verdoppeln sich die o.g. Werte. |
Zahlung der Beiträge aus dem Nettoeinkommen, demzufolge steuer- und sozialabgabenpflichtig |
| Steuern und SV-Beiträge während der Leistungszeit | volle Versteuerung der Rentenzahlung | Versteuerung der Rente mit dem Ertragsanteil (17% bei Rentenbeginnalter 67) Beispiel: Von 1.000 € monatlicher Rente müssen lediglich 170 € mit dem persönlichen Steuersatz versteuert werden. Besteuerung der Kapitalabfindung ab dem 62. Lebensjahr nach dem Halbeinkünfteverfahren (persönlicher Steuersatz auf 50% der Überschüsse) keine Sozialabgaben |
Wem die Kapitalabfindung und die freie Vererbbarkeit wichtig sind, sollte sich für eine private Rentenversicherung entscheiden. Die Beiträge müssen zwar aus dem Nettoeinkommen gezahlt werden, jedoch ist die Auszahlung dann steuerbegünstigt.
Wenn die existentiellen Risiken (berufliche und private Haftpflichtversicherung, Arbeitskraftabsicherung, Hinterbliebenenversorgung) abgedeckt sind, muss mit der Altersvorsorge begonnen werden. Ob Basisrente oder private Rente, entscheidend ist die Finanzstärke und Größe der Versicherungsgesellschaften. Jedes Jahr zählt, denn mit einer Erholung des Zinsniveaus ist in den nächsten Jahren nicht zu rechnen und wer weiß schon, ob es in der Zukunft überhaupt noch Garantien gibt.
BDÜ Rentenversicherung – Wie geht´s weiter?
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Aus langjähriger Erfahrung wissen wir, dass es ohne professionelle Hilfe schwierig für Sie wird, die richtige Absicherung zu finden. Gern helfen wir Ihnen dabei. Ob und wo Sie versicherbar sind, prüfen wir gern mit Ihnen gemeinsam ohne Kosten für Sie.
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Simpleshow: Uni Hohenheim Altersvorsorge
Stellen Sie sich vor, Sie müssten das Thema „Was geht mich die Altervorsorge an?“ erklären und hätten nichts weiter zur Verfügung, als ein weißes Blatt Papier und ihre eigenen zwei Hände. Hinzu kommt: Nach genau drei Minuten hört ihr Gesprächspartner nicht mehr zu. Wie würde das aussehen? Studierende der Kommunikationswissenschaft haben es gewagt.
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Eine Versicherung ist kein Produkt wie jedes andere: Deshalb dokumentiert die Reihe „Zukunft versichern“ Gespräche mit GDV-Präsident Alexander Erdland zu aktuellen Themen der Branche. Der GDV-Präsident über die besondere Verantwortung von Versicherern und Politik für die Altersvorsorge, mögliche Konsequenzen aus dem andauernden Niedrigzinsniveau und die Frage, warum die Menschen mehr im Hier und Jetzt leben, statt an die Rente von morgen zu denken.
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Rechtzeitig vorgesorgt = zufriedener Rentner
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